創(chuàng)新金融發(fā)展模式 推進農(nóng)村金融改革

 

　　在此背景下，2014年6月，《廣東省人民政府辦公廳關(guān)于深化金融改革完善金融市場體系的意見》發(fā)布，明確要求進一步深化農(nóng)村金融改革，提高金融服務(wù)“三農(nóng)”水平；加大對粵東西北地區(qū)振興發(fā)展的金融支持力度，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

 

　　作為金融大市，廣州市無疑將在廣東農(nóng)村金融改革進程中扮演舉足輕重的角色。去年11月，增城市正式獲批建設(shè)省級農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)。

 

　　為落實省委省政府發(fā)展普惠金融的指導(dǎo)精神，改善農(nóng)村金融服務(wù)，扶持“三農(nóng)”發(fā)展，增城市積極開展農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點，“三箭齊發(fā)”，大力推動包含金融平臺、金融組織、金融產(chǎn)品在內(nèi)的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新，并通過建設(shè)廣州中小微企業(yè)金融服務(wù)區(qū)、加快農(nóng)村金融服務(wù)站覆蓋，以及設(shè)立資金互助合作社等新型農(nóng)村金融組織三大抓手，推動增城深化普惠金融工作邁出重要一步。

 

　　近年來，增城市積極開展農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點，大力推動包含金融平臺、金融組織、金融產(chǎn)品在內(nèi)的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新，在探索普惠金融領(lǐng)域取得了不少進展。去年11月，增城市更是獲批成立了全省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)。

 

　　廣州市委常委、增城市委書記歐陽衛(wèi)民特別強調(diào)，在群眾路線教育實踐活動推進過程中，增城要緊密結(jié)合實際，緊扣聯(lián)系服務(wù)群眾“最后一公里”問題，推進普惠金融深化發(fā)展。一是規(guī)劃建設(shè)廣州中小微企業(yè)金融服務(wù)區(qū)，力爭通過3年的努力，實現(xiàn)入駐機構(gòu)不少于100家、從業(yè)人員不少于2000人、地方稅收貢獻(xiàn)不少于3億元，打造成為中小微企業(yè)提供貼身金融服務(wù)的樣板區(qū)、南中國微型金融創(chuàng)新的先行區(qū)、市場利率化的實踐地和融資信息的集散地。二是繼續(xù)做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，通過“政府引導(dǎo)、銀行主導(dǎo)、村里支持”的模式，增城在行政村設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站，解決金融服務(wù)“最后一公里”問題。三是大膽創(chuàng)新農(nóng)村新型金融組織，繼續(xù)設(shè)立3-5家資金互助合作社，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)牽頭發(fā)起，第三方銀行管理，社員和資金“雙封閉”運作，產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈及信用鏈“三鏈融合”，鼓勵信用放款，以及不以盈利為主要目的六大特點，為全省農(nóng)村金融綜合改革提供新經(jīng)驗。四是成立增城普惠金融促進會，加強行業(yè)自律。

 

　　廣州中小微企業(yè)金融服務(wù)區(qū)已運營

 

　　針對中小微企業(yè)融資難、融資貴的普遍問題，尤其是增城市牛仔服裝產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需要，今年增城市專門在新塘鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)廣州中小微企業(yè)金融服務(wù)區(qū)（以下簡稱“金融服務(wù)區(qū)”）。

 

　　筆者從廣州中小微企業(yè)金融服務(wù)區(qū)管理公司總經(jīng)理張學(xué)進處獲悉，目前已有40多家機構(gòu)意向入駐金融服務(wù)區(qū)，其中30家已簽租賃合同，園區(qū)環(huán)境整飾和導(dǎo)視系統(tǒng)已基本完成，廣州股權(quán)交易中心、廣州金融資產(chǎn)交易中心和立根小額再貸款公司等已投入運營。

 

　　據(jù)增城市發(fā)改物價局局長毛杰介紹，金融服務(wù)區(qū)的主要創(chuàng)新在于，一是要建設(shè)中小微企業(yè)和金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，建立科學(xué)的中小微企業(yè)融資信息平臺，及時反映并發(fā)布中小微企業(yè)融資需求和銀行等金融機構(gòu)資金供給信息，搭建中小微企業(yè)和金融機構(gòu)融資信息互享平臺。二是實行政府引導(dǎo)與市場運作相結(jié)合的機制，成立管理公司對金融服務(wù)區(qū)進行統(tǒng)一服務(wù)與管理。三是建立中小微企業(yè)集聚專營平臺，引導(dǎo)金融機構(gòu)和經(jīng)營服務(wù)機構(gòu)集聚發(fā)展：引進銀行、保險、證券、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等金融服務(wù)機構(gòu)，打造為中小微企業(yè)提供多層次、多樣化金融服務(wù)的金融街(000402,股吧)區(qū)；引進管理咨詢、法律財務(wù)顧問等機構(gòu)，為中小微企業(yè)提供“模式先進、渠道齊全、經(jīng)驗豐富、市場廣闊”的商業(yè)運作系統(tǒng)智力園。

 

　　3年實現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋

 

　　解決農(nóng)村金融“最后一公里”問題，加快農(nóng)村金融服務(wù)站等基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋是“基石”。

 

　　近年來，增城市委市政府高度重視，專門出臺《市委市政府關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)的意見》，引導(dǎo)金融機構(gòu)在全市有條件的行政村設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站。

 

　　目前，全市批4個農(nóng)村金融服務(wù)站已在朱村街建成并已投入運營，浦發(fā)銀行(600000,股吧)新塘支行在建站的同時為行政村建設(shè)了村民活動公園，并已開展小額授信等金融服務(wù)。截至10月17日，4個農(nóng)村金融服務(wù)站已開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)4000筆，辦理信用卡20張，發(fā)放小額信貸10萬元。

 

　　筆者通過走訪當(dāng)?shù)貛准肄r(nóng)村金融服務(wù)站后發(fā)現(xiàn)，與省內(nèi)一些落后農(nóng)村地區(qū)相比，這里的金融服務(wù)站功能更為完整齊全。站內(nèi)不僅可以辦理村民存款、貸款、支付、匯兌、咨詢、培訓(xùn)等金融服務(wù)，還配有2名工作人員。

 

　　增城市金融和上市工作服務(wù)中心主任張文彤認(rèn)為，加快農(nóng)村金融服務(wù)站在全市農(nóng)村地區(qū)覆蓋，可實現(xiàn)多方共贏。首先依托農(nóng)村金融服務(wù)站可開展信用村建設(shè)，而金融機構(gòu)則可拓展信用卡業(yè)務(wù)，通過授信解決農(nóng)民小額信貸需求。另外，金融機構(gòu)與行政村還能共同利用農(nóng)村金融服務(wù)站開展對口幫扶，包括產(chǎn)銷對接、龍頭企業(yè)扶持、扶貧濟困、村社環(huán)境整治等活動。

 

　　據(jù)張文彤介紹，下一步，增城市將在總結(jié)已建成的農(nóng)村金融服務(wù)站經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)與各鎮(zhèn)街積極對接，以2014年建設(shè)20家、3年100家為目標(biāo)，爭取于2016年實現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。

 

　　明年內(nèi)將設(shè)立3-5家資金互助合作社

 

　　廣州市增城福享資金互助合作社的不斷發(fā)展壯大，為增城市發(fā)展以強化信用合作為方向的農(nóng)村金融增添了不少信心。

 

　　下一步，增城市將擬在總結(jié)家資金互助合作社經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，秉承“成熟一家，設(shè)立一家”的原則，在全市范圍內(nèi)發(fā)動有條件的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社設(shè)立資金互助合作社。目前，以廣州市增城豐糧農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社為主發(fā)起人擬設(shè)立的廣州市增城粵匯資金互助合作社正在籌建中。“爭取在2015年底前設(shè)立3-5家資金互助合作社，實現(xiàn)北部三鎮(zhèn)全覆蓋。”毛杰告訴筆者。

 

　　事實上，除了上述的三大農(nóng)村金融抓手外，廣州增城市已在深化農(nóng)村普惠金融方面有了布局。

 

　　目前，增城市正在籌建成立增城普惠金融促進會，搭建金融同業(yè)之間以及與政、企、研、學(xué)之間國內(nèi)外交流合作和創(chuàng)新平臺，推動增城金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，促進增城市農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)建設(shè)。

 

　　與此同時，增城還將大力推動農(nóng)村社會信用體系建設(shè)，成立增城市征信中心，鼓勵和支持涉農(nóng)金融機構(gòu)對守信農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)開展小額授信工作。

 

　　另外，“我們還會大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色金融，以”萬家旅社“為重點，探索推進農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、果權(quán)等抵押貸款試點。”毛杰表示，并逐步建立健全政策性農(nóng)村保險服務(wù)體系，不斷拓寬政策性農(nóng)房保險的覆蓋面，探索開展荔枝等具有地方特色的涉農(nóng)保險項目。

 

　　普惠金融故事

 

　　增城普惠金融探新路

 

　　農(nóng)企聯(lián)手譜寫致富夢

 

　　時隔兩月，筆者再次來到了位于廣州增城中新鎮(zhèn)的福享資金互助合作社。在簡潔寬敞的服務(wù)大廳內(nèi)，資金互助合作社工作人員正在接待前來咨詢?nèi)绾纬蔀闀T的農(nóng)戶。開業(yè)近8個月來，這個被譽為由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)起成立的創(chuàng)新型資金互助合作社，已吸納了76位社員股東，并以四兩撥千斤之勢，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶釋放出了近千萬元的金融“活水”。

 

　　這家資金互助合作社正式成立。跟目前國內(nèi)已有農(nóng)村資金合作社不同，福享資金互助合作社是廣州市成立的資金互助合作社，也是依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)起、由銀行作為第三方提供資金管理服務(wù)、社員開展資金互助的創(chuàng)新型資金互助合作社。也就是說，由廣州農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)一衣口田有機農(nóng)業(yè)有限公司作為主發(fā)起人，社員自愿入股設(shè)立，并可參與資金借貸。

 

　　5000股金+信用換來10萬元貸款

 

　　依靠養(yǎng)魚來維持生計的村民老吳，有幸成為福享資金互助合作社的首批成員。“家里一直就靠這100多畝魚塘來過活，去年養(yǎng)魚也賠了，當(dāng)時一下子不知道該怎么辦了。”老吳回憶道。

 

　　不過，沒過多久，“聽說資金互助合作社成立的消息，不用擔(dān)保就可以貸到錢，這太好了，我就馬上報名了”。

 

　　資金互助合作社工作人員告訴筆者，當(dāng)時，接到老吳的申請后，資金互助合作社調(diào)查小組還專門去考察了老吳的家庭情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況，也向村干部及周邊農(nóng)民了解了老吳的個人信用。最終通過上報市主管部門同意，通過了老吳的入社申請。

 

　　在成功入社后，老吳希望能夠借到10萬元。按照資金互助合作社的要求，老吳先承包下了90畝魚塘，再拿著承包合同去資金互助合作社申請貸款。在工作人員實地確認(rèn)過承包合同后，一個星期之內(nèi)，老吳就拿到了貸款。

 

　　筆者了解到，福享資金互助合作社的啟動資金，來自社員入股。其中，牽頭企業(yè)“一衣口田”提供了500萬元股本金，后期入股的社員可繳納1000元入股。老吳這次就入股了5000元。

 

　　而且，作為資金互助合作社的社員，可選擇將自家多余的存款作為互助金存入資金互助合作社，有借貸需求時社員則向資金互助合作社借貸，社員可申請不高于入社股金20倍同時不超過100萬元的借款。

 

　　事實上，在增城農(nóng)村，像老吳一樣，缺乏生產(chǎn)資金的農(nóng)戶十分普遍。別說是擴大生產(chǎn)，多數(shù)也僅能靠養(yǎng)殖來勉強維持生活。老吳曾經(jīng)跟銀行貸過款，“但是光有承包的百畝魚塘，沒什么別的抵押，也貸不到錢”。

 

　　“但通過小額資金入股后可以貸款，有了錢就可以多承包幾十畝魚塘、多養(yǎng)點豬了。”老吳說道，“如果今年順利些，每畝魚塘就有近3000元的利潤，近百畝那就能凈賺30多萬元呢。”

 

　　為了降低風(fēng)險，資金互助合作社還主動參與到農(nóng)戶的生產(chǎn)過程，為其提供技術(shù)指導(dǎo)，并與社員合作，收購他們的農(nóng)產(chǎn)品。老吳預(yù)計，今年可以通過互助社解決六七成的銷售。按照約定，老吳可以以固定價格將農(nóng)產(chǎn)品賣給資金互助合作社，而這個價格要比市場收購價格略高。

 

　　“兩封閉”運作保障信用風(fēng)險

 

　　今年30歲的小關(guān)也是和老吳同時期入股的社員。從事沙糖桔種植和沙糖桔收購業(yè)務(wù)的小關(guān)，其農(nóng)業(yè)項目正處于發(fā)展的重要階段。“了解到福享資金互助社的惠農(nóng)性質(zhì)后，雖然當(dāng)時不缺錢，但我也沒多想，以后總會用得著，于是就拿了38000元股金，加入了福享資金互助社。”

 

　　據(jù)福享資金互助合作社總經(jīng)理吳梨艷介紹，目前福享資金互助合作社的存款均為半年到三年不等的短期存款，利率比人民銀行基準(zhǔn)利率高30%，比農(nóng)商銀行高10%；而貸款產(chǎn)品則主要參照農(nóng)商行的微小貸業(yè)務(wù)，年利率控制在10%-15%，每月還息，到期還本，這也保證了小微企業(yè)主的日常現(xiàn)金流。

 

　　幾個月后，為了加快擴大果樹的種植和解決農(nóng)戶沙糖桔的銷售問題，小關(guān)也順利從資金互助合作社申請到了互助金45萬元，及時解決了燃眉之急。事實上，盡管社員不多，地方不大，貸款金額也十分有限，但資金互助合作社一推出便受到了多數(shù)村民的支持。開業(yè)不到2個月時，該合作社就吸納互助金142萬元，并發(fā)放互助金12筆，共計615萬元。

 

　　截至2014年10月14日，福享資金互助合作社社員股東已有76名，社員主要來自當(dāng)?shù)馗Ｏ矸N植專業(yè)合作社、福農(nóng)種植專業(yè)合作社和福民養(yǎng)殖專業(yè)合作社，并已累計發(fā)放互助金17筆，金額累計達(dá)到945萬元。

 

　　與商業(yè)銀行動輒百萬的大筆資金貸款相比，雖然945萬元的額度難以相提并論，但對于亟需小額資金支持的當(dāng)?shù)厣鐔T來說，每筆貸款都成為他們擴大生產(chǎn)、改善生活的一道“跳板”。

 

　　吳梨艷直言，不同于銀行大部分貸款產(chǎn)品均需要抵押，資金互助合作社基本是信用貸款，以擔(dān)保人擔(dān)保的方式來控制風(fēng)險，同時社員也可以提供經(jīng)營權(quán)或承包權(quán)作為借款的參考。“由于貸款社員大多是一衣口田的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商，對其日常生產(chǎn)經(jīng)營的情況及信用情況都比較了解，在這樣一個熟人社會里，信用審核也相對變得簡單和，減少了福享的風(fēng)控成本。”

 

　　福享資金互助合作社理事長關(guān)福如表示，資金互助合作社的優(yōu)勢在于規(guī)模小而可控。同時，由于業(yè)務(wù)僅僅對社員開放，而社員加入方式是籌資入股，福享資金互助合作社一年只吸納社員一次，且需經(jīng)過金融辦、農(nóng)業(yè)局審批才能完成，變動股本金也需要通過工商部門審核。

 

　　為防范風(fēng)險，筆者了解到，資金互助合作社還明確限制社員互助金的使用途徑，不得借款給非社員，不得開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營范圍以外的業(yè)務(wù)，例如股票、證券、房產(chǎn)等，同時通過第三方農(nóng)商銀行進行資金管理服務(wù)，實行封閉運行。據(jù)了解，資金互助合作社目前只開放吸納入股資金、互助金及發(fā)放互助金，以及管理政府相關(guān)政策支持資金。

 

　　不過，就在福享資金互助合作社不斷發(fā)展壯大的同時，也遇到了不少問題。“由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營固有的季節(jié)性和周期性，很多農(nóng)戶的經(jīng)營需求時效性強，而入社和借貸的程序則有可能造成借貸的時間門檻。”吳梨艷告訴筆者，未來，資金互助合作社將開放整借零還模式。

 

　　此外，按照當(dāng)前資金互助合作社的要求，每年只能吸納一次新社員。無論是增城市當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶還是吳梨艷，大家都盼著未來這一限制能夠放松，而資金互助合作社的規(guī)模也就能夠按照臨近村民的需求相應(yīng)擴大了。

 

　　“福享模式”將在粵東西北地區(qū)推廣

 

　　當(dāng)前，初具規(guī)模的福享資金互助合作社正在成為“星星之火”，發(fā)揮其金融扶持“三農(nóng)”的“示范社”作用。

 

　　去年11月，廣州市金融辦出臺了《廣州資金互助合作社業(yè)務(wù)試行辦法》（以下簡稱“辦法”）及《廣州資金互助合作社工作指引》。值得一提的是，這是廣東省內(nèi)為“資金互助合作社”單獨下發(fā)的政策文件。

 

　　筆者發(fā)現(xiàn)，文件里對此后資金互助合作社在全省推廣的架構(gòu)搭建提供基礎(chǔ)。比如說“注冊股本金不低于500萬，單一主發(fā)起人占股不低于30%”，比如“資金互助合作社實行封閉運行，吸收社員互助金，并按一定額度向社員貸放”。

 

　　對于“福享模式”的有益探索，在廣東省金融辦副主任黃志豪看來，其優(yōu)勢則在于由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)起管理，資金、社員雙封閉運作，同時，還實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、信用鏈三鏈融合，并鼓勵信用貸款，強調(diào)非營利性等6個方面。

 

　　對此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，無論與國內(nèi)其他地方開展的農(nóng)村資金互助社，還是境外著名的“格萊珉銀行”模式相比較，除了廣州增城資金互助合作社在籌資模式方面的亮點，即強調(diào)依附于產(chǎn)業(yè)鏈，依附于“熟人社會”鄉(xiāng)規(guī)民約制約下的資金合作形式外，該模式也兼具了信用貸款、封閉運作、手續(xù)簡便、保本微利、風(fēng)險可控等優(yōu)勢。

 

　　另外，目前廣東尤其是廣東農(nóng)村地區(qū)，對于普惠金融的需求非常強烈，但這并不能一味強調(diào)政府來供給，而是應(yīng)依靠市場這只“無形的手”。通過農(nóng)村普惠金融的不斷探索，不光是銀行、保險等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)，此外，小貸公司、農(nóng)民資金互助社等各種各樣的金融形式都將得到更多的發(fā)展機會，而且，金融服務(wù)也要主動“下沉”到農(nóng)村基層和小微企業(yè)。未來廣州還可以在普惠金融領(lǐng)域大做文章。

 

　　日前，筆者了解到，為了能使福享資金互助合作社的有益經(jīng)驗盡快在粵東西北地區(qū)率先推開，廣東省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人已與廣州市金融辦、增城市發(fā)改物價局以及資金互助合作社管理機構(gòu)，專門研究和探討了如何完善“福享模式”，并進一步推廣的可行性。

 

　　據(jù)了解，目前廣州市金融辦與當(dāng)?shù)刂鞴懿块T已正在進一步修改完善資金互助合作社的相關(guān)制度規(guī)定，盡快為項目推廣提供意見。