“假銀行”到底該誰(shuí)管

 　　個(gè)只能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供咨詢服務(wù)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，故意模仿正規(guī)銀行的裝潢，以高額貼息款誘惑市民存款，短短一年多就有近200人受騙，涉案金額近2億元。今年年初南京警方破獲的這起“假銀行”案件在社會(huì)上引發(fā)關(guān)注，與“假銀行”操作模式類(lèi)似的“農(nóng)民資金專(zhuān)業(yè)合作社”也受到關(guān)注。其開(kāi)展吸收存款、發(fā)放貸款、代發(fā)工資甚至代收水電費(fèi)等業(yè)務(wù)，儼然成了金融機(jī)構(gòu)，而個(gè)別信貸公司也打著專(zhuān)業(yè)合作社的旗號(hào)，渾水摸魚(yú)做起了金融業(yè)務(wù)。這些公司在操作過(guò)程中缺乏專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管，存在一定金融風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　農(nóng)民資金專(zhuān)業(yè)合作社高息攬儲(chǔ)，有些甚至自稱(chēng)“銀行”

 

　　農(nóng)民資金互助合作社最早在江蘇省的村鎮(zhèn)一級(jí)試點(diǎn)，并逐漸被推廣。時(shí)至今日，這種合作社在南京浦口區(qū)已呈遍地開(kāi)花之勢(shì)，然而監(jiān)管卻幾近真空。

 

　　南京浦口區(qū)頂山街道農(nóng)民資金專(zhuān)業(yè)合作社位于頂山街道明發(fā)城市廣場(chǎng)的中心位置，合作社有寬敞的門(mén)面、統(tǒng)一的柜臺(tái)，從外表上看，與正規(guī)銀行沒(méi)有太大區(qū)別。存折里面所登記的內(nèi)容也與普通銀行存折相差無(wú)幾，不同的是這里的存款利息比較高，是普通銀行的近兩倍，以一年定期存款為例，銀行利率為3.3%，而在該合作社收益卻是5.75%。這樣的高收益自然吸引了一大批投資者。在大廳一個(gè)玻璃窗內(nèi)，張貼著一份復(fù)印的“民辦非企業(yè)單位登記證書(shū)”，顯示發(fā)證機(jī)關(guān)為浦口區(qū)民政局，業(yè)務(wù)主管單位是浦口區(qū)農(nóng)村工作委員會(huì)。合作社以個(gè)人名義注冊(cè)，開(kāi)辦資金為200萬(wàn)元。

 

　　“一年5.75%，二年7.19%，因?yàn)槭钦k的，免稅收，所以利息高。”大堂內(nèi)一位工作人員介紹，頂山街道農(nóng)民資金專(zhuān)業(yè)合作社是經(jīng)頂山街道政府同意、浦口區(qū)農(nóng)村工作委員會(huì)批準(zhǔn)、南京市農(nóng)村工作委員會(huì)備案成立的互助性資金組織，該合作社歸頂山街道、浦口區(qū)農(nóng)委和浦口區(qū)民政局聯(lián)合管理。合作社工作人員稱(chēng)，只要帶上本人身份證，交500元成為會(huì)員，就可以投入20萬(wàn)元入股分紅，其他則沒(méi)有具體條件限制。除了吸收存款外，該合作社還經(jīng)營(yíng)商品房、汽車(chē)抵押等貸款業(yè)務(wù)。

 

　　除了頂山街道外，記者還走訪了浦口區(qū)江浦街道、泰山街道等多家農(nóng)民資金專(zhuān)業(yè)合作社，這些合作社都以銀行外形設(shè)立，以高收益吸引市民存款。不僅如此，有的合作社還公開(kāi)以“銀行”或者金融機(jī)構(gòu)宣稱(chēng)。

　　合作社“三原則”是底線，監(jiān)管成問(wèn)題

 

　　據(jù)了解，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策若干意見(jiàn)》，允許農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。

 

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，必須拿到銀監(jiān)部門(mén)頒發(fā)的金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)執(zhí)照才能從事金融業(yè)務(wù)，而在農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織內(nèi)部發(fā)展農(nóng)民的資金互助，并不需要。但是必須嚴(yán)格遵守三條規(guī)矩：一是成員是封閉的；二是不能對(duì)外吸收儲(chǔ)蓄，也不能對(duì)外發(fā)放貸款，吸收儲(chǔ)蓄和貸款必須在成員內(nèi)部；三是成員對(duì)資金互助組織的存款要根據(jù)實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)決定資金的收益，而不能事先規(guī)定一個(gè)固定比較高的收益去吸收存款。從記者走訪的情況來(lái)看，浦口區(qū)的農(nóng)民資金專(zhuān)業(yè)合作社存在許諾高收益、突破合作社區(qū)域范圍吸收存款等問(wèn)題。

 

　　那么在實(shí)際操作中各相關(guān)政府部門(mén)是如何監(jiān)管的呢？

 

　　浦口區(qū)民政局是批準(zhǔn)單位，但是實(shí)際上民政局卻無(wú)有效監(jiān)管手段。“我們是注冊(cè)單位，只負(fù)責(zé)注冊(cè)，農(nóng)委是業(yè)務(wù)主管單位，照理說(shuō)是管理單位。”浦口區(qū)民政局一位工作人員稱(chēng)，他們只負(fù)責(zé)審批和每年一次的年檢工作，具體監(jiān)管應(yīng)由浦口區(qū)農(nóng)村工作委員會(huì)去做。從目前來(lái)看，監(jiān)管工作并不理想，他們有意向?qū)⒑献魃甾D(zhuǎn)交給工商或者金融部門(mén)去監(jiān)管，他建議在轉(zhuǎn)交之前，不要貿(mào)然到合作社去投資。

 

　　浦口區(qū)農(nóng)村工作委員會(huì)工作人員介紹，只要是本地人，交500塊錢(qián)入會(huì)，投入資金不超過(guò)20萬(wàn)元就可以了。至于農(nóng)委是如何對(duì)掌握大量資金的合作社進(jìn)行監(jiān)管的，工作人員則沒(méi)有給出明確說(shuō)法，“出了問(wèn)題，個(gè)你要去找合作社，然后去找街道，最后再找我們（農(nóng)委）。”

 

　　“未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)許可，任何機(jī)構(gòu)名稱(chēng)中均不得帶有‘銀行’字樣，否則就涉嫌違法，公檢法部門(mén)可直接介入，予以查處。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院郭田勇教授表示，合作社逾越經(jīng)營(yíng)范圍，向公眾吸收資金，已經(jīng)是違法違規(guī)行為。

 

　　針對(duì)浦口區(qū)民政局及農(nóng)委監(jiān)管無(wú)力的問(wèn)題，郭田勇認(rèn)為，若監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)不了相應(yīng)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)不了監(jiān)管目的，建議其停止審批行為。

　　小貸公司打著專(zhuān)業(yè)合作社旗號(hào)，百姓真假難辨

 

　　正是由于對(duì)專(zhuān)業(yè)社缺乏有效監(jiān)管，社會(huì)上一些小額貸款公司也魚(yú)目混珠，公開(kāi)打著專(zhuān)業(yè)合作社的旗號(hào)，在當(dāng)?shù)匚沾婵詈桶l(fā)放貸款。南京蘇強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息專(zhuān)業(yè)合作社就是如此，名為合作社，實(shí)為小貸公司，經(jīng)南京市浦口區(qū)工商局批準(zhǔn)成立，為成員農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、信息服務(wù)，注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元。該公司在當(dāng)?shù)匾阅晗?%的高息吸收存款，對(duì)外宣稱(chēng)是“農(nóng)工委”主管的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。對(duì)于這類(lèi)公司，浦口區(qū)工商局工作人員稱(chēng)不在他們管轄范圍，基本處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)。

 

　　近兩年，陸續(xù)出現(xiàn)農(nóng)民資金合作社突然倒閉的現(xiàn)象。2013年江蘇省南京市高淳區(qū)就有市民反映，“磚墻鎮(zhèn)農(nóng)民資金合作社”突然關(guān)門(mén)，約300名儲(chǔ)戶的共計(jì)3200多萬(wàn)元存款不知去向，相關(guān)責(zé)任人被以非法吸收公眾存款罪批捕。農(nóng)民資金合作社建立的初衷是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，給農(nóng)民以實(shí)惠。但是目前來(lái)看，農(nóng)民資金專(zhuān)業(yè)合作社卻問(wèn)題頻發(fā)，缺少了監(jiān)管，惠農(nóng)很可能變成“坑農(nóng)”。