合作社“貸款難”如何破局

　　農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體普遍面臨融資難題，一些地區(qū)通過(guò)發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融來(lái)緩解這一問(wèn)題，但在操作過(guò)程中也存在不少風(fēng)險(xiǎn)，亟待規(guī)范。湖北省于2015年在枝江市開(kāi)展“政府+銀行+擔(dān)保公司”試點(diǎn)，力求“將農(nóng)民聯(lián)合起來(lái)、將信用體系建立起來(lái)、將金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)起來(lái)、將風(fēng)險(xiǎn)安防網(wǎng)絡(luò)編織起來(lái)”。

　　2015年6月，湖北宜昌枝江市被確定為省內(nèi)農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣市。經(jīng)過(guò)近一年的探索，試點(diǎn)工作取得階段性成效。

　　湖北農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任劉兆麟認(rèn)為，試點(diǎn)初步實(shí)現(xiàn)了合作銀行涉農(nóng)存貸款指標(biāo)顯著提升、涉農(nóng)貸款成本顯著降低、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)顯著降低、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展勢(shì)頭顯著增強(qiáng)。

　　“截至2016年4月，枝江市涉農(nóng)貸款余額80.81億元，較試點(diǎn)前增長(zhǎng)16.01%”。枝江市委書(shū)記許志華表示，要積極搶抓試點(diǎn)機(jī)遇，構(gòu)建“合作社+金融”服務(wù)體系，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村綜合改革和體制機(jī)制創(chuàng)新。

　　新型經(jīng)營(yíng)主體“再聯(lián)合”為涉農(nóng)貸款信用“背書(shū)”

　　“這幾年，合作社陸續(xù)投資900多萬(wàn)元，用于糧食生產(chǎn)的房屋設(shè)施、加工設(shè)備、土地流轉(zhuǎn)等，可由于都投在了農(nóng)村，沒(méi)有權(quán)證，連20萬(wàn)元都不好貸，手續(xù)費(fèi)還高。”提起涉農(nóng)貸款的往事，枝江信達(dá)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社理事長(zhǎng)李開(kāi)梅，一肚子苦水。

　　不少合作社有著李開(kāi)梅類(lèi)似的煩惱。由于合作社一般規(guī)模較小，可用于貸款抵押的有效資產(chǎn)不足，只能算作是帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)進(jìn)入市場(chǎng)的“小舢板”。

　　“去年7月底加入了‘農(nóng)合聯(lián)’，僅僅一個(gè)星期，200萬(wàn)元的流動(dòng)貸款就批下來(lái)了，利率也優(yōu)惠了不少。去年秋季收購(gòu)訂單稻谷，今年春季準(zhǔn)備農(nóng)資，我們的資金壓力減輕了。”李開(kāi)梅說(shuō)。

　　“農(nóng)合聯(lián)”就是2015年7月31日成立的枝江市農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì)（社）。實(shí)行會(huì)社合一，既有社團(tuán)法人的公益服務(wù)職能，又有企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)服務(wù)職能。包括枝江信達(dá)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社在內(nèi)的46家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為初始成員。枝江市還成立了9個(gè)特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián)、8個(gè)鎮(zhèn)（街道）農(nóng)合聯(lián)，大力推進(jìn)村級(jí)農(nóng)合聯(lián)分會(huì)建設(shè)。如今，農(nóng)合聯(lián)組織體系已吸納全市41.3%的農(nóng)戶(hù)。

　　“農(nóng)合聯(lián)”將龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的再聯(lián)合，有望把“小舢板”升級(jí)為“聯(lián)合艦隊(duì)”。

　　位于枝江市安福寺食品工業(yè)園區(qū)的湖北中蔬農(nóng)業(yè)科技有限公司是一家省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)。公司總經(jīng)理柯貴安表示：“龍頭企業(yè)有了資金保障，帶動(dòng)農(nóng)民的作用就會(huì)更加明顯。”依托枝江市“農(nóng)合聯(lián)”這個(gè)信息和資源平臺(tái)，公司將建設(shè)5萬(wàn)畝生態(tài)蔬菜種植基地，預(yù)計(jì)帶動(dòng)1萬(wàn)多戶(hù)農(nóng)民增收。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)農(nóng)村合作金融平臺(tái)，枝江目前已累計(jì)為281戶(hù)農(nóng)合聯(lián)會(huì)員發(fā)放涉農(nóng)貸款3.97億元，貸款有效需求滿(mǎn)足率達(dá)到80.19%。枝江市委副書(shū)記黃芳帥表示，“農(nóng)合聯(lián)”組織體系初具規(guī)模，服務(wù)職能日漸完善，影響力與日俱增。

　　據(jù)“農(nóng)合聯(lián)”理事長(zhǎng)王建華介紹，試點(diǎn)初期，“農(nóng)合聯(lián)”主要解決會(huì)員輕信用、輕資產(chǎn)、缺抵押的問(wèn)題，協(xié)調(diào)銀保機(jī)構(gòu)制定多樣化的金融產(chǎn)品，為會(huì)員提供金融服務(wù)。以后還將逐步拓展生產(chǎn)指導(dǎo)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、農(nóng)技推廣、教育培訓(xùn)等方面的職能，成為農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)的綜合平臺(tái)。

　　征信信息化，政府基金托底，新型主體能與金融機(jī)構(gòu)“談判”

　　記者在枝江市農(nóng)合聯(lián)辦事大廳看到，工作人員李小梅正在審核后臺(tái)內(nèi)有貸款需求的會(huì)員信息。她說(shuō)，通過(guò)農(nóng)村合作金融征信系統(tǒng)，會(huì)員的各項(xiàng)信息能快捷準(zhǔn)確查詢(xún)，包括供電、供水及稅務(wù)繳納、違法犯罪情況都一目了然，這些信息數(shù)據(jù)為信用評(píng)級(jí)、信貸額度、審核放貸等提供了支撐。

　　建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是開(kāi)展農(nóng)村合作金融的有力保障。枝江市市長(zhǎng)劉豐雷介紹，枝江市充分運(yùn)用農(nóng)村網(wǎng)格化基礎(chǔ)成果，整合公安、稅務(wù)、工商、法院、供水、供電等相關(guān)政府部門(mén)信息資源，形成了集信息采集、大數(shù)據(jù)分析、征信評(píng)估、征信查詢(xún)等功能于一體的農(nóng)村合作金融征信信息系統(tǒng)。

　　截至4月初，枝江農(nóng)合聯(lián)征信信息系統(tǒng)已完成1515家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及1944戶(hù)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社社員的征信數(shù)據(jù)采集、錄入和信用評(píng)級(jí)。“通過(guò)征信采集，分析綜合數(shù)據(jù)，可以初步掌握到農(nóng)合聯(lián)各成員的發(fā)展、運(yùn)營(yíng)情況，結(jié)束了過(guò)去人為因素考核評(píng)級(jí)不客觀、周期長(zhǎng)、無(wú)事實(shí)依據(jù)的歷史。”王建華說(shuō)。

　　在征信的基礎(chǔ)上，湖北省財(cái)政注入資本金3000萬(wàn)元，枝江市財(cái)政配套2000萬(wàn)元設(shè)立農(nóng)村合作金融涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，實(shí)行封閉運(yùn)行、專(zhuān)款專(zhuān)用，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增信授信，合作銀行按1∶10比例放大。

　　借助“農(nóng)合聯(lián)”，通過(guò)征信和增信，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)可以坐在一張桌子上“討價(jià)還價(jià)”。通過(guò)枝江農(nóng)村合作金融平臺(tái)發(fā)放的涉農(nóng)貸款，嚴(yán)格執(zhí)行同檔期基準(zhǔn)利率，比試點(diǎn)前利率降低40%以上，累計(jì)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體節(jié)約成本900余萬(wàn)元。

　　“枝江農(nóng)商行通過(guò)對(duì)農(nóng)合聯(lián)會(huì)員的支持，實(shí)現(xiàn)金融供給和金融需求的無(wú)縫對(duì)接，使農(nóng)商行找到了貸款投向的載體，有效推動(dòng)了業(yè)務(wù)的發(fā)展”。湖北省農(nóng)信聯(lián)社副主任李維林介紹說(shuō)，省聯(lián)社鼓勵(lì)枝江農(nóng)商行針對(duì)不同類(lèi)型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，創(chuàng)新推出“擔(dān)保貸”、“權(quán)利貸”、“保險(xiǎn)貸”、“農(nóng)機(jī)貸”等十大信貸產(chǎn)品，多渠道、多層次滿(mǎn)足農(nóng)合聯(lián)會(huì)員信貸需求。

　　確權(quán)賦能，讓各類(lèi)農(nóng)村資源入市，多措并舉分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　枝江是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模越來(lái)越大。枝江市副市長(zhǎng)李奎陽(yáng)認(rèn)為，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有大量土地、房屋、設(shè)備，有大量資金需求，銀行想放貸卻又不認(rèn)可這種資源，必須加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)資產(chǎn)資源確權(quán)賦能。

　　枝江市以金融創(chuàng)新倒逼農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村資源的確權(quán)賦能，促進(jìn)“資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資本”。以前銀行不認(rèn)可的農(nóng)地、農(nóng)房、農(nóng)具等各類(lèi)農(nóng)村資源，如今都可以通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)進(jìn)入流通市場(chǎng)。

　　李開(kāi)梅發(fā)現(xiàn)，原來(lái)銀行不認(rèn)可的資產(chǎn)現(xiàn)在能通過(guò)農(nóng)村合作金融平臺(tái)去抵押貸款。信達(dá)合作社獲得了枝江農(nóng)商行500萬(wàn)元的授信，在授信期限內(nèi)，合作社可以用資產(chǎn)做抵押“隨用隨貸”。

　　“不光給我們解決貸款，還幫我們辦理保險(xiǎn)。死了魚(yú)，我們可以直接找保險(xiǎn)公司。”枝江陶家湖生態(tài)農(nóng)業(yè)公司董事長(zhǎng)胡定海說(shuō)，通過(guò)枝江農(nóng)村合作金融，公司不僅成功辦理抵押貸款100萬(wàn)元，還辦理了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。200畝的養(yǎng)殖水面，保費(fèi)2萬(wàn)元，政府就補(bǔ)貼了1萬(wàn)元。“既解決了生產(chǎn)流動(dòng)資金，還解決了后顧之憂，合作社可以甩開(kāi)膀子大干了。”

　　枝江市把參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)放涉農(nóng)貸款的前置條件。對(duì)因自然災(zāi)害等因素形成的貸款損失，由涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、合作銀行、擔(dān)保公司、合作保險(xiǎn)公司按照約定的比例進(jìn)行分擔(dān)。

　　在降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也進(jìn)一步分擔(dān)和降低了合作銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　今年4月11日，湖北省擴(kuò)大農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作啟動(dòng)培訓(xùn)會(huì)在枝江召開(kāi)，將枝江試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)正式向全省推廣。競(jìng)爭(zhēng)性選擇大冶市等9個(gè)省級(jí)試點(diǎn)及武漢市江夏區(qū)1個(gè)市級(jí)試點(diǎn)，開(kāi)展擴(kuò)大農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作。“將農(nóng)民聯(lián)合起來(lái)、將信用體系建立起來(lái)、將金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)起來(lái)、將風(fēng)險(xiǎn)安防網(wǎng)絡(luò)編織起來(lái)”。湖北省委財(cái)經(jīng)辦副主任陳寬宏表示，各試點(diǎn)縣市要進(jìn)一步明確農(nóng)村合作金融核心要義，把握試點(diǎn)方向，做細(xì)做實(shí)方案，為破解涉農(nóng)融資難題趟出路子。