農(nóng)業(yè)保險的困惑與突破:定損標(biāo)準(zhǔn)化待提升
認(rèn)知上的碰撞:農(nóng)業(yè)保險,保成本還是保收益?
2014年臺風(fēng)“威馬遜”給自家林地帶來的重創(chuàng),讓廣西福城鎮(zhèn)村民楊暉記憶猶新,“那是北海市自1971年以來遇到的臺風(fēng),但更令我沒想到的是,1000元上的保險,保險公司賠了66萬余元。盡管抵不上預(yù)期收益,但給生產(chǎn)生活提供了保障。”他說。
楊暉“劫后余生”的感嘆,也代表了不少農(nóng)民在保險保障范疇上的普遍想法。
“廣西北海目前處于農(nóng)業(yè)保險的起步階段,大部分政策性險種是按照‘低保障、低收費、廣覆蓋’的原則,保障成本、恢復(fù)生產(chǎn),并不保障預(yù)期收益。”中國人民財產(chǎn)保險北海分公司總經(jīng)理楊建對人民網(wǎng)記者表示,北海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險種類涉及水稻、林木、甘蔗、生豬、能繁母豬、大蠔、對蝦、馬鈴薯等,其中一些是范圍內(nèi)均可投保的險種,也有大蠔等是北海地區(qū)的特色。
楊建以甘蔗為例說道,甘蔗每年開春種植,11月份收獲甘蔗榨糖,期間要經(jīng)歷7月份至9月份的臺風(fēng)期。每畝地正常的產(chǎn)量是8噸左右,如果遭遇臺風(fēng),產(chǎn)量可能只有4到5噸。保險賠付的是農(nóng)戶種植過程中各類成本支出,對于未達到理想預(yù)期的收益并不在保險范圍之內(nèi)。幫助恢復(fù)生產(chǎn)與防止道德風(fēng)險,是農(nóng)業(yè)保險在設(shè)計時考量的主要因素。
“針對保費收取的流程,保險公司要與農(nóng)戶簽訂保險合同,待政府審核通過后,才能獲得財政方面的撥款。以大蠔養(yǎng)殖為例,目前每畝保費是630元,可賠償9000元。其中保費由農(nóng)戶出資20%,其余80%由自治區(qū)和縣政府共同支付。”他說,由于不同地區(qū)的財政能力不同,也會影響農(nóng)業(yè)保險的覆蓋程度。
操作中的尷尬:真實投保訴求難確定條款設(shè)計非一家之事
“盡管我們是‘吃飯財政’,但在農(nóng)業(yè)保險方面縣里的投入力度不小。”合浦縣財政局局長蘇遠(yuǎn)輝對人民網(wǎng)記者說,2016年按照1500萬元農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模,以縣本級配資10%的標(biāo)準(zhǔn),財政局拿出來150萬元。但全年縣里的三家保險公司共簽下的農(nóng)業(yè)保險約500萬元,僅為預(yù)期保費的1/3,財政撥款為50萬元。
為何現(xiàn)實與理想相差甚遠(yuǎn)?有業(yè)內(nèi)人士坦言,農(nóng)戶的投保訴求不確定性很大,“你去摸底時,大家認(rèn)為是好事愿意上保險;你去收保費時,有些人就動搖了。而保險公司與農(nóng)戶簽訂保險合同的金額,直接決定著政府撥款配資的情況。且預(yù)期投保規(guī)模,對于保險條款設(shè)計至關(guān)重要。”
以珍珠養(yǎng)殖為例,素有“西珠不如東珠,東珠不如南珠”,南珠就是合浦縣所產(chǎn)的珍珠。隨著對南珠品牌的挖掘,合浦縣正籌劃擴大珍珠養(yǎng)殖,如何為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障是保險公司面臨的現(xiàn)實問題。
人保財險合浦縣支公司經(jīng)理夏光偉介紹說,首先是相關(guān)部門向保險公司提出產(chǎn)品需求;其次要與水產(chǎn)局等主管部門確定當(dāng)年養(yǎng)殖規(guī)模,走訪農(nóng)戶摸底投保訴求與心理賠償額度;第三要與專業(yè)機構(gòu)溝通計算每畝賠付額度;第四上報地方保險監(jiān)管部門,等待批復(fù)。如果真實投保情況與摸底統(tǒng)計相差甚遠(yuǎn),將給保險產(chǎn)品穩(wěn)健運營帶來不確定性。
“術(shù)業(yè)有專攻,農(nóng)業(yè)保險條款設(shè)計是多方共同參與的結(jié)果,并非保險公司一家的事。”夏光偉表示,設(shè)計符合市場規(guī)律的保險條款,需要投保農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)研究機構(gòu)、政府主管部門共同參與,而保險公司的專業(yè)是在風(fēng)險定價。
亟待突破的瓶頸:保足保全是基礎(chǔ)定損標(biāo)準(zhǔn)化是關(guān)鍵
一團亂麻找出線頭,理順農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵何在?上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,進一步提高財政農(nóng)業(yè)保險保費比例,有助于農(nóng)產(chǎn)品保足保全;要將保險意識從墻壁上寫進農(nóng)民心里,從“要我上保險”向“我要上保險”轉(zhuǎn)變。
針對保足保全,楊建表示,如果區(qū)域內(nèi)有15萬畝的林地,只投保了5萬畝,再按照比例將指標(biāo)分派到村,一旦遭遇臺風(fēng)災(zāi)害,很難確定一個村的哪塊地投了保險,容易發(fā)生相互扯皮的情況。“幾年前,臺風(fēng)過后10畝林地的定損,我用了8個業(yè)務(wù)員算了10多天。樹木高矮不同,折損程度各異,農(nóng)戶急切的心情能夠理解,但定損工作量確實不小,還可能影響農(nóng)戶投保體驗。”
他認(rèn)為,在保足保全的基礎(chǔ)上,通過定損標(biāo)準(zhǔn)化能夠提高賠付效率、提升投保體驗。“以大蠔為例,在保足保全的情況下,按照臺風(fēng)級別,11級臺風(fēng)每畝賠損100元、12級300元、13級1500元......17級以上賠損9000元,保險公司僅是抽查即可。”
“在提高定損標(biāo)準(zhǔn)化的同時,還要注重區(qū)域地理特點。就林木而言,雖然目前廣西地區(qū)執(zhí)行統(tǒng)一的保險費率與賠付標(biāo)準(zhǔn),但沿海地區(qū)遭遇臺風(fēng)的損失較大,應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計時針對不同地區(qū)應(yīng)進行調(diào)整。”他說。
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