農(nóng)業(yè)保險保費返還亂象待治理
分散農(nóng)戶的保費難收是一個不可回避的事實。但保費難收只是表面現(xiàn)象,“保費返還”問題的蔓延,并不完全是因為“保費難收”的必然后果,究其原因,主要是:
,小農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的決策目標與農(nóng)業(yè)發(fā)展的決策目標不一致。對于大部分小農(nóng)戶而言,特別是東部地區(qū)的農(nóng)戶而言,其家庭主要收入是來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè),經(jīng)營農(nóng)業(yè)的收成對其家庭收入的影響不大。因此,他們對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的興趣不高,有的甚至放棄耕作。從自身經(jīng)濟利益的角度來衡量,農(nóng)業(yè)保險對他們可有可無,自然也就對農(nóng)業(yè)風險管理不那么重視。而需要通過農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,作為必不可少的風險管理手段,農(nóng)業(yè)保險能為的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略提供風險保障。
第二,部分保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的決策目標與政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展上采取“市場運作”的原則和愿望不一致。政府意愿通過財政補貼保費的方式減輕農(nóng)民保費負擔,增加對農(nóng)業(yè)保險的有效需求,支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,而保險公司主要是沖著保費規(guī)模和利潤目標來的,為了能淘到這桶金,甚至不惜違法違規(guī)操作。
第三,對于分散而又缺乏投保愿望的農(nóng)戶來說,說服他們支付部分保費,需要做大量的工作,花費較多成本。財政補貼部分農(nóng)業(yè)保險費,目的是鼓勵農(nóng)戶投保,但這種政策如果產(chǎn)生了錯誤的激勵方向,違背了制定這項政策的本意,就需要重新審視和評估政策的效應。
其實,“保費返還”的亂象不是無藥可治。據(jù)筆者調(diào)查,至少可從以下方面來著手:
首先,經(jīng)營農(nóng)險的保險公司,需要有正確的指導思想。政府支持項目雖然不會讓參與經(jīng)營的保險公司承擔過高的經(jīng)營風險,不會輕易讓保險公司破產(chǎn),但也不可能給其巨大的利潤空間。
政府財政可以調(diào)整農(nóng)業(yè)補貼的結構,適當增加中央和省級財政對農(nóng)業(yè)保險費的補貼力度,還可以在農(nóng)業(yè)補貼范圍內(nèi),允許從農(nóng)業(yè)其他補貼款(如“三項補貼”)中扣繳應該由農(nóng)民承擔的那部分農(nóng)業(yè)保險費,簡化繳費程序。
其次,通過創(chuàng)新來解決小農(nóng)戶投保積極性不高的問題。就筆者了解,有的公司通過創(chuàng)新產(chǎn)品或者創(chuàng)新保險服務的方式,為農(nóng)民提供了“附加值”較高的產(chǎn)品和服務,調(diào)動了農(nóng)民的投保積極性??梢蚤_發(fā)其他幫助農(nóng)戶繳納保險費的渠道,例如有的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或者涉農(nóng)企業(yè),愿意為農(nóng)民支付保險費,可嘗試在征得農(nóng)民同意的條件下,實現(xiàn)農(nóng)民零繳費投保。當然,在這種情況下,發(fā)生災害損失,賠款只能由被保險農(nóng)戶請求和享有,就是說賠款與代繳保費的企業(yè)無關。
在有條件的地區(qū),可以借鑒美國的有益經(jīng)驗,發(fā)展類似美國“CAT”(農(nóng)業(yè)巨災風險保險)險種,對于規(guī)模很小又缺乏投保積極性的農(nóng)戶,提供較低保障的農(nóng)險產(chǎn)品,絕大部分保費或者全部由政府負擔,農(nóng)民只交小部分或者不交保險費。
最后、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司要加強自律,監(jiān)管部門也要加大追究責任力度,嚴格對農(nóng)業(yè)保險中的“保費返還”亂象進行治理和懲處。只要發(fā)現(xiàn)搞“保費返還”或者通過假保險合同套取財政補貼的保險機構,不僅要按照法律法規(guī)嚴懲當事公司的省地縣級負責人和行為人,甚至追究總公司的責任,對于一再嚴重違規(guī)的公司,不妨考慮停辦該縣以至該省的業(yè)務,若干年內(nèi)不許進入該地農(nóng)業(yè)保險市場。
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