關(guān)于對(duì)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)下“三農(nóng)”保險(xiǎn)問(wèn)題的思考

我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域性發(fā)展主要分為東部，西部，中部和東北部地區(qū)。首先來(lái)說(shuō)，幾大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不平衡，仍是“西快東慢”的發(fā)展特點(diǎn)，兩級(jí)分化態(tài)勢(shì)進(jìn)一步加深，其中又以沿海城市發(fā)展迅猛，內(nèi)陸城市發(fā)展遲緩。我國(guó)大多農(nóng)產(chǎn)品集中在中部地區(qū)，其工業(yè)化水平落后，技術(shù)環(huán)節(jié)薄弱，農(nóng)村發(fā)展與沿海城市相比比較緩慢，但是比西部有前景，基礎(chǔ)條件好。西部地區(qū)地勢(shì)給開(kāi)發(fā)造成了一定阻力，交通的阻塞使其發(fā)展慢，此區(qū)域不適合農(nóng)作物的產(chǎn)業(yè)化，這里的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差，農(nóng)作物易受自然災(zāi)害的干擾。

 

2006至2014年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論從深度還是密度總體上都顯現(xiàn)出上揚(yáng)的趨勢(shì)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭前所未有。保險(xiǎn)資金運(yùn)用金額的不斷擴(kuò)大，為我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了資金保障，也說(shuō)明了我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)越來(lái)越具有競(jìng)爭(zhēng)力。截至2014年末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為9.3萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的91.9%，較年初增加1.6萬(wàn)億元，增幅為21.4%。從配置結(jié)構(gòu)看，一是固定收益類(lèi)資產(chǎn)繼續(xù)保持主導(dǎo)地位，國(guó)債、金融債和企業(yè)債等各類(lèi)債券余額為3.6萬(wàn)億元，在投資資產(chǎn)中占比38.2%;銀行存款2.5萬(wàn)億元，占比27.1%。二是權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)穩(wěn)中有升，投資股票和基金的余額為1萬(wàn)億元，占比11.1%，較年初的10%增長(zhǎng)1.1個(gè)百分點(diǎn)。三是另類(lèi)投資增長(zhǎng)較快，長(zhǎng)期股權(quán)投資6398.8億元，占比6.9%;投資性不動(dòng)產(chǎn)784.4億元，占比0.8%;基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃產(chǎn)品等7317億元，占比7.8%。長(zhǎng)期股權(quán)投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃等分別比年初增長(zhǎng)59%、13.9%和66%。從投資收益看，2014年保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)投資收益5358.8億元，較2013年增加1700.5億元;財(cái)務(wù)收益率為6.3%，同比提高1.3個(gè)百分點(diǎn);綜合收益率為9.2%，同比提高5.1個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)務(wù)收益率和綜合收益率均創(chuàng)近五年來(lái)水平。這段時(shí)期的飛速發(fā)展很大程度上是由于市場(chǎng)需求大沒(méi)有外部競(jìng)爭(zhēng)的情況下。但是在看到樂(lè)觀(guān)的發(fā)展態(tài)勢(shì)的同時(shí)，但是到了2010年上升的趨勢(shì)有所放緩。2010年中國(guó)的保險(xiǎn)深度為3.65%，遠(yuǎn)低于全球6.89%的平均水平。保險(xiǎn)密度為1083元，大大低于全球6273元的平均水平。通過(guò)這兩項(xiàng)指標(biāo)的對(duì)比，大大說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還是落后國(guó)外水平一大截，也說(shuō)明了我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還存在很大的發(fā)展空間。另外據(jù)財(cái)險(xiǎn)方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2008年我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入更是高達(dá)2337億元，同比增長(zhǎng)35.47%，增長(zhǎng)率更是排名，到2008年年底的時(shí)候，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額3.06萬(wàn)億元，我國(guó)資金運(yùn)用收益率為1.91%(受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響)再關(guān)注2012年，我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入高達(dá)15481億元，同比增長(zhǎng)8.0%，從增長(zhǎng)率上看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入高達(dá)5530億元，同比增長(zhǎng)17.19%人身保險(xiǎn)費(fèi)收入9955億元，同比增長(zhǎng)6.8%，從數(shù)據(jù)上不難發(fā)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人身保費(fèi)收入的增速，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)高達(dá)7.4萬(wàn)億，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額6.85萬(wàn)元。2014年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入20233.6億元，同比增長(zhǎng)17.5%。保險(xiǎn)深度為3.18%，保險(xiǎn)密度為1479.3元。賠款給付金額達(dá)7194.4億元，同比增長(zhǎng)15.9%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)10.2萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)22.3%。2014年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7546.1億元，同比增長(zhǎng)16.4%，增速較2013年同期下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。在2017年，西部建設(shè)的一批基建項(xiàng)目及民生項(xiàng)目帶動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在東北部地區(qū)，振興東北老工業(yè)基地事業(yè)進(jìn)行的如火如荼。就居民生活水平而言，我們可以從中國(guó)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)值的數(shù)據(jù)分析了解到：以2015年為例，我國(guó)農(nóng)民的人均可支配收入達(dá)到了11422元，與2014年相比上升了8.9%。這一年，農(nóng)民的人均純收入達(dá)到10772元?？傮w而言，農(nóng)民的消費(fèi)水平也在不斷提高。

 

四大區(qū)域保費(fèi)收入大有不同，2016年，東部地區(qū)保費(fèi)收入達(dá)到1.7萬(wàn)億元，比上一年增長(zhǎng)31%。中部地區(qū)保費(fèi)收入共有5678.7億元，增長(zhǎng)了23.5%。西部地區(qū)2016年保費(fèi)收入為5807.6億元，增長(zhǎng)25.5%。東北部地區(qū)保費(fèi)收入為2358.3億元，增長(zhǎng)了20.1%。通過(guò)解析數(shù)據(jù)我們可以輕松看出，東部地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有優(yōu)勢(shì)，其余區(qū)域次之。這是與各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相統(tǒng)一的。中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在不斷進(jìn)步發(fā)展，但是距離發(fā)達(dá)的水平還有一些差距，我們不僅需要回顧自身的發(fā)展歷史，找尋不足之處，更要在融合的今天尊重與學(xué)習(xí)他人的方法方式來(lái)解決自身的問(wèn)題，幫助自我更好的建設(shè)發(fā)展。我們同樣也要以區(qū)域性的實(shí)際問(wèn)題作引導(dǎo)，不可一味引進(jìn)。取其精華，去其糟粕，這是古人留下的智慧。

三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。

 

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中占有較大比重。在發(fā)展商業(yè)性“三農(nóng)”保險(xiǎn)時(shí)，我們?cè)庥龈鞣N各樣的挑戰(zhàn)。不同的區(qū)域存在不同的問(wèn)題。

 

1.西部地區(qū)。西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往包含著大量的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)自然災(zāi)害的不可預(yù)知性以及受災(zāi)區(qū)域的不確定性就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)的高賠付率。保險(xiǎn)公司主要是以盈利為目的，西部地區(qū)保險(xiǎn)公司普遍規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)又大，賠付率又高，它常常難以操作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只能選擇放棄。其次在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司降低吸引力的前提下，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)其收益比例分配投入資金，這種方式降低了對(duì)險(xiǎn)種的投入和經(jīng)營(yíng)的力度，致使農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種發(fā)展的步步萎縮，最終可能會(huì)消失導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足。同樣在科技飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)家家戶(hù)戶(hù)，走進(jìn)農(nóng)民的身邊。我們?cè)趧?chuàng)新發(fā)展模式這塊還有很大的不足。走進(jìn)一個(gè)新時(shí)代，應(yīng)該有創(chuàng)新的想法，將互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合，打造新型服務(wù)模式。放眼現(xiàn)在的新農(nóng)村建設(shè)，交通線(xiàn)路四通八達(dá)，通信設(shè)施完備，已經(jīng)具有一定的發(fā)展創(chuàng)新基礎(chǔ)，只差適應(yīng)區(qū)域的發(fā)展模式。西部需要進(jìn)一步加強(qiáng)發(fā)展科技。

 

2.東部地區(qū)。對(duì)于東部地區(qū)來(lái)說(shuō)，高教育在一定程度上影響了農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。比如東部地區(qū)普遍受教育程度更高，保險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，西部地區(qū)在這點(diǎn)上處于弱勢(shì)，大多數(shù)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。但是在東部地區(qū)，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)雖然得到一定的發(fā)展，但是還是存在很多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有明確的定義、不了解具體的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)條件、保險(xiǎn)條款等問(wèn)題。

 

3.中部地區(qū)。中部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展到了一定程度，但還是存在這方面的保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不到位的問(wèn)題。某些缺乏專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的人員易忽視職業(yè)道德，只顧追求自身的利益，刻意夸大產(chǎn)品的功能，內(nèi)容介紹不到位，使農(nóng)民對(duì)其的信任度降低。專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)是服務(wù)好的關(guān)鍵前提，經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的從業(yè)人員才能更加了解保險(xiǎn)行業(yè)的操作，更加熟悉內(nèi)部的資源調(diào)配。城鄉(xiāng)之間在各個(gè)方面都存在明顯差異，城市是鄉(xiāng)村進(jìn)一步發(fā)展的結(jié)果，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，基礎(chǔ)建設(shè)好，人們的生活更加便利。因此，大家更愿意去往城市而不是基礎(chǔ)條件差的鄉(xiāng)村。

 

4.東北部地區(qū)。對(duì)于東北部地區(qū)而言，給予的政策支持力度不夠。作為保險(xiǎn)公司，它的一些改革措施得不到良好的政策保障，公司進(jìn)行改革的積極性就會(huì)受到打擊，而沒(méi)有足夠的創(chuàng)新力度就不能較好的適應(yīng)變化多、挑戰(zhàn)多、機(jī)遇多的今天市場(chǎng)。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要消費(fèi)者，本身消費(fèi)能力就不強(qiáng)，如果看到政府都不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，他們就會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去信心，更加不會(huì)選擇保險(xiǎn)投保。目前政府的政策還需要進(jìn)一步改進(jìn)完善。如果就目前政策而言是不足以吸引農(nóng)民進(jìn)行投保的，保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保的。還有就是，由于市場(chǎng)的活力不夠，目前市場(chǎng)險(xiǎn)種種類(lèi)不豐富，不齊全，而農(nóng)作物產(chǎn)品豐富，受災(zāi)不同等使此時(shí)的險(xiǎn)種還無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。導(dǎo)致農(nóng)民在選擇保險(xiǎn)時(shí)受到一定限制，無(wú)法調(diào)動(dòng)更高的積極性。市場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，好的產(chǎn)品才是硬道理。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于起步階段，面臨很多困難和問(wèn)題，發(fā)展還很緩慢。其覆蓋鄉(xiāng)村的面積小，險(xiǎn)種種類(lèi)少，還有很大的提升空間、商業(yè)空間。

 

四、發(fā)展我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的建議。

 

中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組韓俊表示，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展非常快，但是發(fā)展比較粗放，就糧食來(lái)講，現(xiàn)在保障水平還比較低，所以今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總思路就是要“擴(kuò)面、增個(gè)海洋戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)品、提標(biāo)”?，F(xiàn)在，很多經(jīng)濟(jì)作物，保險(xiǎn)還沒(méi)有覆蓋，所以要“擴(kuò)面”;另外，保險(xiǎn)的品種還比較少，要“增品”，即增加保險(xiǎn)品種;還有就是要“提標(biāo)”，即提高保障水平。所以，針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題提出以下對(duì)策建議：

 

1.加強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，逐步打開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的宣傳力度，可以通過(guò)進(jìn)行農(nóng)村講座、電視、廣播等方式進(jìn)行宣傳，創(chuàng)造農(nóng)民投保的真實(shí)范例，讓農(nóng)民切實(shí)看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的好處。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體是農(nóng)民，只有加強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，才能提高農(nóng)民的投保率，只有讓農(nóng)民敢于投保，才能打開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)。讓廣大農(nóng)民真正了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，促使保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)帶來(lái)的益處，切實(shí)感受到保險(xiǎn)的好處，讓農(nóng)民去宣傳保險(xiǎn)，根據(jù)250定律，讓農(nóng)民去帶動(dòng)身邊的人。

 

2.培育并鼓勵(lì)具備專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)目前具有專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的人才依舊缺乏，大多數(shù)的保險(xiǎn)人員不具備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故的認(rèn)定能力，并且農(nóng)村條件比較差，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域通常不是大多數(shù)人就業(yè)的選擇，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)著重招攬具備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的人才，并對(duì)現(xiàn)有職工進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，創(chuàng)建對(duì)員工從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的激勵(lì)機(jī)制，只有專(zhuān)業(yè)的人才才能帶來(lái)專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，專(zhuān)業(yè)的服務(wù)才能帶來(lái)更廣闊的市場(chǎng)。

 

3.政府應(yīng)出臺(tái)新的政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的支持。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付性，使得有效需求不足以支持一個(gè)完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，大多數(shù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司由于擔(dān)心虧損，不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在市場(chǎng)失靈，所以政府應(yīng)介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，給予適用的法律、法規(guī)和資金支持，各級(jí)政府在政策指導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼、法律監(jiān)管等方面都應(yīng)承擔(dān)應(yīng)盡的職責(zé);同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)各個(gè)保險(xiǎn)公司將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、為三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，積極研究推出符合我國(guó)國(guó)情的更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政府應(yīng)積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持，同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

 

4.拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)參保率。雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不斷增多，但是設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)民需求很大的品種由于缺乏政策補(bǔ)貼支持而幾乎沒(méi)有保險(xiǎn)覆蓋，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該拓寬保險(xiǎn)品種，讓農(nóng)業(yè)做到“應(yīng)保盡保”。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物面積為11億畝，占播種面積的45%，還有一多半沒(méi)有被保險(xiǎn)覆蓋。在黑龍江等糧食主產(chǎn)區(qū)，由于縣級(jí)財(cái)政資金配套困難等因素的制約，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率甚至低于平均水平。保險(xiǎn)公司應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū)，加大對(duì)農(nóng)村及偏遠(yuǎn)農(nóng)村的保險(xiǎn)覆蓋度，以此來(lái)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的吸引力，專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性和可操作性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，讓農(nóng)民做到有地可保，每個(gè)地區(qū)都可以投保，切實(shí)保障農(nóng)民的利益。

 

總之，當(dāng)今時(shí)代，我國(guó)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)是適應(yīng)時(shí)代需求的大事，是保護(hù)我國(guó)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要工具之一。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論的視角出發(fā)，我們要敢于創(chuàng)新，落實(shí)實(shí)踐，根據(jù)區(qū)域的不同，合理創(chuàng)建保險(xiǎn)體系，在實(shí)踐中探索出一條適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的“三農(nóng)”商業(yè)性保險(xiǎn)發(fā)展之路，推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)(注：本文作者系三農(nóng)調(diào)研中心副主任陳玉榮博士撰寫(xiě))。