淺析農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的難點(diǎn)及對(duì)策

 

　　一、縣域基本情況

 

　　商河縣作為山東省會(huì)濟(jì)南市的北大門，下轄7鎮(zhèn)4鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處、948個(gè)行政村和15個(gè)居委會(huì)，總?cè)丝?2.5萬人，其中農(nóng)業(yè)人口53萬人。該縣地勢(shì)平坦，土壤肥沃，光照充足，雨量充沛，是魯中平原典型的農(nóng)業(yè)大縣，全縣土地總面積1162平方公里，已利用土地面積10.9萬公頃，占土地總面積的93.8%。其中耕地面積6.67萬公頃，水域面積1.3萬公頃。近年來，為加快農(nóng)村土地有序流轉(zhuǎn)，助推新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，該縣按照“農(nóng)民自愿、政府引導(dǎo)、積極扶持、規(guī)范管理”的原則，采取經(jīng)營(yíng)土地轉(zhuǎn)包、種植大戶或農(nóng)業(yè)園區(qū)租賃、承包戶或村組之間地塊互換以及“企業(yè)+合作社+市場(chǎng)+農(nóng)戶”等多種流轉(zhuǎn)模式，鼓勵(lì)引導(dǎo)并大力推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)。2013年上半年，該縣選擇玉皇廟鎮(zhèn)李河溝村、賈莊鎮(zhèn)臺(tái)子劉村和懷仁鎮(zhèn)揚(yáng)武鎮(zhèn)村開展了批農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)試點(diǎn)工作。在試點(diǎn)工作基礎(chǔ)上，通過資料收集、入戶核實(shí)、地塊成圖等步驟程序，目前全縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到16.35萬畝，占全縣二輪家庭承包經(jīng)營(yíng)面積103萬畝的15.9%。濟(jì)南鄉(xiāng)村綠洲農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司依法流轉(zhuǎn)土地后，采用“公司+基地+農(nóng)戶”的模式從事花卉苗木基地培育、生產(chǎn)和銷售。目前該公司擁有花卉苗木基地860畝和4.5萬平方米的現(xiàn)代化智能溫室，形成了集基地示范、種苗生產(chǎn)、綠化工程、觀光休閑為特色的多元化集約結(jié)構(gòu)。

 

　　二、開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨的困難和問題

 

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款作為一種農(nóng)村普惠金融措施，對(duì)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、拓寬“三農(nóng)”融資渠道、緩解農(nóng)戶和企業(yè)融資抵押擔(dān)保難的問題都具有深遠(yuǎn)的影響。但是，在實(shí)際操作過程中，還存有許多困難和問題，多數(shù)土地承包經(jīng)營(yíng)業(yè)主雖有貸款需求，受法律、政策和種種條件所限，這些經(jīng)營(yíng)業(yè)主無法將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物而獲得貸款。

 

　?。ㄒ唬┩恋爻邪?jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款缺乏法律和政策支持。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款本身與現(xiàn)行法律存在沖突。雖然《農(nóng)村土地承包法》允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)通過轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但對(duì)于其抵押?jiǎn)栴}，《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》都是明令禁止的。《擔(dān)保法》規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”?！锻恋爻邪ā芬?guī)定：“通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn)。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押只限制于通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包的荒山、荒灘等農(nóng)村土地，經(jīng)發(fā)包方同意，并依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或林權(quán)證書的，才可以設(shè)立抵押，并沒有明確通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押。我國(guó)《物權(quán)法》則明確規(guī)定，除買賣、公開協(xié)商等方式承包的”四荒地“等農(nóng)村土地可以抵押外，其他方式承包的農(nóng)村土地是不允許抵押的。由于農(nóng)村土地缺乏融資載體功能，耕地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能設(shè)立抵押權(quán)，相關(guān)的政策僅局限于鼓勵(lì)試點(diǎn)和試辦此類抵質(zhì)押貸款，對(duì)于產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)并沒有規(guī)定給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)訴訟時(shí)缺乏政策及法律層面的支持。