讓農(nóng)地與金融無縫對接——江蘇省金湖縣土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式探析

 　　農(nóng)地、金融,以前把這兩者聯(lián)系起來似乎很困難,尤其在土地確權(quán)登記頒證前,一方面對于金融機構(gòu)而言,存在缺少抵押物、涉農(nóng)主體小而分散、風(fēng)險高;另一方面,農(nóng)民對貸款成本也相對較為敏感,兩者間逐漸形成了一道藩籬。

 

　　然而,沒有金融體系支持,農(nóng)業(yè)如何走出小農(nóng)經(jīng)濟(jì)?而農(nóng)業(yè)發(fā)展又成為金融機構(gòu)搶占的新平臺。如何打通金融池水灌溉農(nóng)業(yè)田園,江蘇省金湖縣在幾年的探索后,形成了一套“閉環(huán)式”農(nóng)地抵押貸款模式。

 

　　一分錢難倒英雄漢——理順?biāo)袡?quán)貸來抵押款

 

　　早在四年前,在各方的努力爭取下,金湖縣成為了省、市土地確權(quán)登記頒證整體推進(jìn)試點縣。周密部署安排后,同年5月,率先在金北鎮(zhèn)劉莊村開展確權(quán)登記頒證工作,石港組村民劉喬俊是個拿到土地經(jīng)營權(quán)權(quán)證的人,紅本本捧在手,“舒坦”是他當(dāng)時的感受。當(dāng)年底,金北鎮(zhèn)5.7萬畝的土地確權(quán)工作全部完成。

 

　　金北鎮(zhèn)試點工作的成功,鼓勵了金湖全縣土地確權(quán)工作的推進(jìn),截至2015年9月底,全縣10個鎮(zhèn)108個村6.2萬農(nóng)戶,實測面積56.79萬畝;重新簽訂農(nóng)村土地承包經(jīng)營承包合同6.2萬份,合同簽訂率,農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證書打印率,走在全省前列。

 

　　金湖縣萬豐農(nóng)機合作社理事長姜勤沒想到自己也正因為這個紅本本而受益。姜勤流轉(zhuǎn)了2990.33畝土地,“土地經(jīng)營規(guī)模大,種子、化肥、農(nóng)藥、人工啥都需要錢,用錢時一分能難倒英雄漢。”現(xiàn)在的資金缺口,不是簡單地跟親戚朋友借就能解決的。而沒想到憑借這2990多畝土地的經(jīng)營權(quán),姜勤從金湖縣農(nóng)商行貸款200萬元,開創(chuàng)了金湖土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的先河。

 

　　“農(nóng)民貸款難,一大痛點在于缺少抵押擔(dān)保。只要在農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押上有所突破,農(nóng)民貸款就能破題。”人民銀行金湖縣支行作為試點牽頭單位,經(jīng)過反復(fù)論證,在探索發(fā)放土地承包合同“三方協(xié)議”抵押貸款的基礎(chǔ)上,充分利用兩年試點期的時機,積極“通渠”,將金融“活水”引入農(nóng)地抵押,解農(nóng)業(yè)發(fā)展之限。

 

　　而經(jīng)營權(quán)價值與抵押貸款授信額度是怎樣的關(guān)系,又由誰來定、按啥定、怎么定、定多少,一直倍受各方關(guān)注。金湖縣在多部門、多回合意見征詢后,制定出臺了《金湖縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)價值評估指導(dǎo)意見(試行)》。該意見不但明確了評估方式、評估專家?guī)烊藛T,而且還明確了評估土地的權(quán)屬認(rèn)定和土地類型、等級、主栽作物品種、產(chǎn)量、產(chǎn)值等基本情況的調(diào)查要求,重點在價值評估中引入了風(fēng)險系數(shù),該系數(shù)分為必選項與參考項進(jìn)行綜合考量,使價值評估更、更切合實際。全縣建立了45人的評估專家?guī)?對全縣承包土地經(jīng)營權(quán)價值進(jìn)行了兩個層次的評審,并次發(fā)布了全縣價值評估指導(dǎo)價。

 

　　打出政策保障組合拳——政府擔(dān)當(dāng)解后顧之憂

 

　　有些甜頭、有點保障,金融部門涉農(nóng)貸款的積極性才能更高,金湖縣政府部門打出一套政策保障組合拳,讓金融機構(gòu)更有活力。

 

　　一柄保障傘?！督鸷h農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償資金使用管理辦法》的出臺,解決了風(fēng)險貸款處置時間長、損失大的問題。財政預(yù)算安排專項資金2000萬元,是以前中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償金總額的10倍,要求?？顚Ｓ?一旦農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款出現(xiàn)不良,銀行機構(gòu)即可向縣財政局提供相關(guān)證據(jù)資料,經(jīng)縣財政局審核并報領(lǐng)導(dǎo)小組審批后,即可先行申請足額補償。待催收清償后再結(jié)算,且風(fēng)險補償比例較高,達(dá)到實際凈損失的50%,直接補償給銀行機構(gòu),從申請到審批15個工作日內(nèi)認(rèn)定撥付到位,讓銀行貸款發(fā)放沒有后顧之憂。

 

　　出臺了財政貼息和獎勵扶持政策強心劑。對銀行發(fā)放的以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)為基礎(chǔ)的抵押貸款進(jìn)行貼息,年度貼息總額為200萬元,先貸后貼、按年補貼。凡銀行機構(gòu)發(fā)放的貸款按同期同檔次利率下浮25%,按利率優(yōu)惠幅度實際應(yīng)收利息的60%給予貼補。

 

　　“為加大央行配套信貸力度,人行金湖縣支行對家發(fā)放、發(fā)放金額較多的縣農(nóng)商行,積極爭取支農(nóng)再貸款支持,筆一年期5000萬元已全部發(fā)放到位,第二期1.5億元正在申辦之中。”人行金湖縣支行行長倪彩霞說。

 

　　引入保險機構(gòu),將土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款與保險機構(gòu)掛鉤。今年金湖縣進(jìn)一步深化出臺了《金湖縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險管理辦法》,文件規(guī)定以承包大戶、村委會和農(nóng)戶作為投保對象,土地流轉(zhuǎn)出讓人作為被保險人,當(dāng)土地流轉(zhuǎn)受讓方因故不能按期履行支付土地租金義務(wù)時,由承保的保險公司按照保險合同約定向被保險人支付賠款,確保農(nóng)戶流轉(zhuǎn)收益不受損。在經(jīng)營權(quán)抵押貸款保證保險中,承保人和被保險人風(fēng)險分擔(dān)比例為8∶2,保險費率不超過該貸款本金的1%,由政府統(tǒng)一按年繳納,政府專門設(shè)立履約專項風(fēng)險補償資金100萬元。

 

　　政府平臺公司保障土地托底經(jīng)營——土地抵押物可變現(xiàn)

 

　　各種風(fēng)險補償、保險業(yè)務(wù)的開展給銀行吃了定心丸,但銀行最為擔(dān)心的是,一旦發(fā)生風(fēng)險,能不能在市場中找到退路,通過市場化途徑將自身的損失降到。于是,在土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點推進(jìn)過程中,核心問題是抵押物處置,決定著抵押物價值能否順利實現(xiàn)。

 

　　金湖縣專門成立了政府背景、注冊資本5000萬元的“金湖縣潤金現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司”,它以保本微利、服務(wù)“三農(nóng)”為原則,重點對銀行未能及時處置的抵押農(nóng)地進(jìn)行收儲、托管、代償,并持有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行再次流轉(zhuǎn)、自營、組織耕種或轉(zhuǎn)包等處置,及時幫助銀行加快實現(xiàn)承包土地經(jīng)營權(quán)價值,避免土地流轉(zhuǎn)不及時導(dǎo)致的撂荒貶值,實現(xiàn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)出現(xiàn)不良后的土地托底經(jīng)營。

 

　　目前公司正在制定章程,落實內(nèi)部架構(gòu),討論制定內(nèi)部規(guī)章制度,研究商定相關(guān)辦法和操作細(xì)則,正在會商開辦土地融資抵押物處置業(yè)務(wù),對接經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險處置化解工作。

 

　　“機制運行好,管理制度必須嚴(yán)格執(zhí)行。”倪彩霞說,制度中明確了“貸款申請、調(diào)查、抵押物價值評估、貸款審批、簽訂貸款抵押合同、辦理抵押登記手續(xù)、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還”操作流程,且所有登記、抵押、流轉(zhuǎn)均進(jìn)入“江蘇省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息服務(wù)平臺”,做到全力協(xié)助、全程參與、跟進(jìn)。

 

　　通過試點工作機制構(gòu)建,金湖縣已經(jīng)達(dá)到了“有確權(quán)登記頒證、有經(jīng)營權(quán)價值認(rèn)定、有鎮(zhèn)縣兩級交易平臺服務(wù)、有財政貼息扶持、有保證保險、有風(fēng)險補償、有央行政策扶持、有政府平臺公司回購?fù)械?rdquo;的“八有”模式。截至目前,在全省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心平臺中登記的貸款已達(dá)到1.77億元,涉及37萬畝土地、3567個經(jīng)營主體,在全省17家開辦此業(yè)務(wù)地區(qū)中,貸款筆數(shù)、金額均名列前茅。全縣貸款實現(xiàn)了10個鎮(zhèn)全覆蓋、各涉農(nóng)銀行機構(gòu)全覆蓋,沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。