現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險，我們離你有多遠？

     “以前，我投保的意識還不強，主要還是靠政府來動員才投保的，后來經(jīng)過一次臺風，讓我損失嚴重，我感覺必須買保險。這幾年我一直在主動投保，去年我就全部投保了流轉(zhuǎn)的230公頃耕地。”吉林省德惠市大楊子農(nóng)業(yè)合作社理事長郭清蓮的講述，代表了許多農(nóng)戶的心聲。

    農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，特別是當前我國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)自然風險、市場風險和質(zhì)量風險不斷累加，迫切需要農(nóng)業(yè)保險保駕護航。然而，由于起點低、底子薄，我國農(nóng)業(yè)保險還不能很好地適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，存在保險深度比較低、保險產(chǎn)品單一、補貼體系不夠健全等問題。

    在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的新形勢、新要求下，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該如何進行調(diào)整轉(zhuǎn)變？

    政策推動，技術(shù)創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險不斷“提標擴面”

    “農(nóng)村現(xiàn)在有了種糧保險，農(nóng)民受災(zāi)能夠得到應(yīng)有的賠償。去年4月，我們鄉(xiāng)大面積遭受冰雹災(zāi)害，大部分都得到了應(yīng)有的保險理賠，收入并沒有下降。”山西省忻州市偏關(guān)縣樓溝鄉(xiāng)東寨村范永東介紹說。范永東所見，從側(cè)面反映了我國農(nóng)業(yè)保險建設(shè)取得的突出成就。

    據(jù)了解，2015年，我國承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和增加農(nóng)民收入發(fā)揮了重要的“穩(wěn)定器”作用。尤為可喜的是，在實踐中，農(nóng)業(yè)保險不再僅僅是一種風險補償，更突顯出主動防災(zāi)減災(zāi)，甚至是生產(chǎn)調(diào)節(jié)、擔保增信和社會管理等功能?？梢哉f，農(nóng)業(yè)保險的功能正在進一步拓展，已成為我國農(nóng)業(yè)支持保護體系越來越重要的組成部分。

    為了推動農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)惠農(nóng)力度，保險監(jiān)管部門也積極創(chuàng)新監(jiān)管模式。中國保監(jiān)會副主席陳文輝指出，越來越重視農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險面臨著的發(fā)展機遇期。下一步，要以“擴面、提標、增品”為核心，鞏固基本面、覆蓋全領(lǐng)域、穩(wěn)步提標準，合力打造新時期農(nóng)業(yè)保險升級版。

    “保監(jiān)會去年建立的創(chuàng)新項目評審機制大大激發(fā)了公司的創(chuàng)新動力，保證了公司的合規(guī)經(jīng)營，證明了該機制的切實有效。”安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司總裁石踐說。

    農(nóng)業(yè)保險取得的顯著成就，既靠政策推動，也靠技術(shù)創(chuàng)新。中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司董事長羅海平表示：“通過建立種植業(yè)保險新技術(shù)應(yīng)用體系，著力解決農(nóng)業(yè)大面積災(zāi)害中查勘難、定損難、時效慢難題，并以最便捷的方式進行查勘理賠，這在重大自然災(zāi)害查勘核損中發(fā)揮了重要作用。”

    保障程度尚嫌不足，保險產(chǎn)品還需改善

    “農(nóng)戶保險意識低，賠償期望高，而且理念也存在一些偏差，再加上理賠標準、操作難度等原因，基層開展農(nóng)作物保險還有很大難度。”廣西百色市一位保險公司經(jīng)理向記者反映。

    不止如此，山東省農(nóng)業(yè)廳廳長王金寶指出：“當前不同險種、不同地區(qū)間保險簽約率很不平衡，再加上基層財政資金配套困難，參保比例比較低，政府也因此缺乏主動擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。”

    “現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的條款看不懂，賠多賠少也基本上都是保險公司說了算。而且，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險只對玉米、水稻、大豆投保，建議進一步擴大到蔬菜、瓜果業(yè)、大棚等。”郭清蓮表達了上述愿望。

    “像我這樣的種田大戶投入成本高，一旦出現(xiàn)較大災(zāi)害，損失巨大。作為種糧大戶，現(xiàn)在每畝每季水稻生產(chǎn)直接投入約為850元，而按現(xiàn)有的保險政策失收后每畝僅賠付360元，保障程度還是太低了。”湖南省常德市桃源縣種糧大戶丁巧云說，建議給大戶的保險采取“少繳少賠、多繳多賠”的方法，許多種田大戶都能接受繳納更多的保費來得到更高的保障。

    對此，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融系教授庹國柱認為，除了改善保險產(chǎn)品外，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)實施差別化的財政補貼政策，逐步取消經(jīng)濟欠發(fā)達縣特別是糧食主產(chǎn)區(qū)市、縣兩級財政配套；通過提高保險保障水平，適應(yīng)新型經(jīng)營主體高投入、高成本的要求。

    中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司總裁郭生臣也認為，應(yīng)該推動完善我國農(nóng)業(yè)保險頂層設(shè)計，探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險保障體系。在基本保險基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可自愿購買高保障的農(nóng)險產(chǎn)品；對于地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，應(yīng)盡快落實中央財政“獎補”政策。

    借鑒國際經(jīng)驗，完善風險分散機制

    “農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易成災(zāi)、易受災(zāi)的自然特性，導致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風險和高波動性；而且，長期、穩(wěn)定、可持續(xù)是農(nóng)業(yè)保險政策要求。因此，如何有效分散風險、避免經(jīng)營波動，是各國開展農(nóng)業(yè)保險需要重點解決的問題。”保監(jiān)會相關(guān)負責人指出。

    從國際情況看，發(fā)達普遍建立了農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制。據(jù)了解，美國、日本、西班牙等國均由成立專門機構(gòu)依法對農(nóng)業(yè)保險再保險進行支持。擁有全球農(nóng)險市場的美國，自從1996年政府立法規(guī)定由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC）提供穩(wěn)定的再保險支持以來，大大增強了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性和抗風險能力，使美國農(nóng)業(yè)保險的保障水平和覆蓋面迅速提升。

    借鑒國際經(jīng)驗，2014年11月，中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體（以下簡稱“農(nóng)共體”）正式成立。“自中央財政對農(nóng)業(yè)保險實施保費補貼以來，農(nóng)業(yè)再保險累計提供風險保障超過6000億元，支付賠款超過150億元。”農(nóng)共體成員大會主席降彩石告訴記者，目前農(nóng)共體在為行業(yè)提供充足的再保險保障的同時，還在服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、創(chuàng)新保險產(chǎn)品、支持地方特色農(nóng)業(yè)保險等方面提供專業(yè)的技術(shù)支持，在促進保險服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面發(fā)揮越來越大的作用。農(nóng)共體管理機構(gòu)總經(jīng)理李立松認為，農(nóng)共體的成立和運行就是結(jié)合國際經(jīng)驗和我國實踐進行的機制創(chuàng)新。“今后必須確保農(nóng)共體運作的獨立性和公正性，擴大再保險承保能力和保障范圍，從而發(fā)揮農(nóng)共體在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險體系中的基石作用。”保監(jiān)會副主席陳文輝強調(diào)。